להערכת סיכויי תביעתך:
יותר ויותר ניתן לראות דחיות תביעות ביטוח על רקע הצהרת הבריאות. להווה ידוע, הצטרפות לביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, נכות מתאונה, ביטוחי בריאות וסיעוד, כרוכים במתן הצהרת בריאות כחלק בלתי נפרד משאר הטפסים אותם מגישים לחברת הביטוח. חברת הביטוח מעבדת את התשובות שניתנו בהצהרת הבריאות ומבצעת חיתום רפואי, היינו תנאי קבלת המבוטח לביטוח הנדרש בהתאם לסיכוניה בדבר.
דא עקא, בעוד שהתשובות שניתנו על ידי הלקוח משמשות לקבלתו או אי קבלתו או קבלתו בתנאים מסויימים לביטוח, הרי שגם תשובות אלו משמשות מאוחר יותר לדחיית תביעות תגמולי ביטוח בקרות ארוע הביטוח. לא יהיה זה מוגזם לומר כי חברות הביטוח עושות שימוש רב ופעמים אף מוגזם בהצהרת בריאות שלא מולאה כיאות, ובמקרים רבים יש בכך התנהגות שאינה עולה בקנה אחד עם סעיף 39 לחוק החוזים הקובע שקיומו של חוזה בין הצדדים יהיה בתום לב. שלא לדבר שבמקרים רבים אינן מקיימות את האמור בסעיף 7 לחוק חוזה הביטוח המורה לחברת ביטוח לנהוג בדרך מסויימת במקרה של אי גילוי עובדות בהצהרות הבריאות.
זהירות מיוחדת ותשומת לב רבה יש לנקוט בעת מפגש של הלקוח הפוטנציאלי עם סוכן ביטוח. וזאת למה? מן המפורסמות הוא שסוכן הביטוח מרוויח את לחמו מפוליסות אלו וברוב המקרים עמלות דשנות ורבות. יוצא איפוא שמילוי הצהרת בריאות – הנעשה בדרך כלל על ידי הסוכן – יכול להכשיל את הוצאתה לפועל של הפוליסה. למשל במקרים של בעיות רפואיות כאלה ואחרות. לחילופין לגרום להוספת "תוספת רפואית" לתשלום החודשי, דבר שכשלעצמו יכול להכשיל את עיסקת הביטוח.
במצב דברים זה נתקלים אנו לא אחת, בטענות מצד המבוטח שהוא גולל בפני הסוכן את מצב בריאותו וזה לא רשם את הבעיות הרפואיות שנאמרו לו. לחילופין הפעיל הסוכן שיקול דעת מה לרשום ומה לא. מצב כזה יוצר סיכונים רבים למבוטח בעת קרות מקרה ביטוח ופועל על פי רוב לרעתו.
המלצתי היא שיעשה טוב לקוח אם יבדוק היטב היטב את הפרטים שמולאו בהצהרת הבריאות וידאג שהכל יירשם. סוכן הביטוח כבר יתאמץ מול חברת הביטוח לקבלתו של הלקוח לביטוח בתנאים סבירים, אך החשוב מכל הוא שבעתיד לא תוכל חברת הביטוח להתנער מחבותה בטענה שלא נעשה גילוי נאות של העובדות. לא יהיה זה אף מרחיק לכת לעשות תרשומת של מה הוצהר לסוכן הביטוח ואף להחתים אותו על כך, וזאת למען הסר ספק בעובדות הרפואיות שנמסרו. לא יהיה זה מותר לציין כי עפ"י חוק חוזה הביטוח, עובדות אשר נמסרו לסוכן כמוהן שנמסרו לחברה המבטחת. זאת ועוד, לצורך כריתת חוזה הביטוח נחשב סוכן הביטוח כשלוחה של חברת הביטוח לכל דבר ועניין.
ד"ר דוד סער, עו"ד
