האם קיים כיסוי ביטוחי כאשר מקרה הביטוח אירע בין מועד חתימת המבוטח על הצעת הביטוח לבין מועד חיתום הה

בית המשפט המחוזי בחיפה בפס"ד עא (חי') 150-08‏ כמיל חכים נגד מנורה ואח' , השיב בחיוב על שאלה זו, וקבע, כי חוזה הביטוח נכנס לתוקפו בטרם אירע מקרה הבטוח, ולפיכך, זכאי המערער לתגמולים על פי הפוליסה.

מהו התהליך שעובר מועמד לביטוח חיים ו/או  אובדן כושר עבודה ו/או נכות עד לקבלתו לביטוח?
ובכן, תחילה חותם הוא על טופס הצעה לביטוח, הצהרת בריאות והוראת קבע. לאחר מכן, טפסים אלו מועברים לחברת הביטוח לשם ביצוע חיתום שהוא ההליך שבו בוחנת חברת הביטוח את הסיכונים שיהיו לה לאור מצבו הרפואי ומהות עיסוקו של המבוטח.

להלן העובדות בתמצית:

הצעת הביטוח נתקבלה בחברת הביטוח  ביום 8.4.98 וביום 21.4.98 נתקבלה החלטת החיתום. ביום 23.4.98 הופקה הפוליסה ובה צויין כי מועד תחילת הביטוח הינו 1.4.98 ובמועד זה אף חוייב חשבון הבנק של אשת המערער במלוא הפרמיה לכל חודש אפריל. ביום 6.4.98 נפגע המערער בתאונה, בגינה ביקש לקבל תגמולי ביטוח ע"פ הפוליסה. חברת הביטוח טענה, כי במועד התאונה טרם נכנסה הפוליסה לתוקף.

הכלל הוא כי ע"פ הצעת הביטוח, חוזה הביטוח יכנס לתוקפו בכפוף לכך שהצעת הביטוח תאושר על ידי המבטחת, וכי הפרמיה הראשונה שולמה במלואה.
בית המשפט קבע כי משהתקיימו תנאים אלה, מנועה המבטחת מלטעון לחוסר תקפותה של הפוליסה.
בית המשפט אף דחה את טענת חברת הביטוח, לפיה הכיסוי הביטוחי חל רק ממועד חיתום ההצעה, וזאת נוכח גביית דמי הפרמיה למלוא התקופה כפי שהוגדרה בפוליסה, ולא ממועד החיתום.  בית המשפט אף קבע כי קבלת טענת חברת הביטוח , תביא למעשה לגביית פרמיה ללא כל סיכון כלכלי, דבר העומד בסתירה למהות הרעיון הביטוחי.

אין ספק כי מודבר בחידוש מעניין המיטיב עם מבוטחים הנפגעים מיד לאחר שחתמו על טופסי הביטוח למיניהם.

ד"ר דוד סער, עו"ד