ביטול פוליסה – מתי ייחשב לתקף?

ביטול פוליסת ביטוח,  אם זה ביטוח חיים, נכות, אובדן כושר עבודה או ביטוח רכב דירה או עסק, כל אלה  דין אחד להם. חשיבות עניין הביטול הוא באובדן הזכויות המוקנות למבוטח מכח הפוליסה.

ביטול זכויות פעמים גורם לנזק ניכר ביותר אצל המבוטח בכך שנמנעים תשלומים וגימלאות להם הוא זכאי, ופעמים מניעת זכויות נעשית על ידי קביעת תנאים חדשים לפוליסה קיימת, כאילו בוטלה הקודמת והוקמה מחדש. בכל אלה יש משום שלילת זכויות שלא אחת נצברו במשך שנים רבות.  

ציבור המבוטחים מקבל כל מכתב של חברת הביטוח כאילו נכתב מפי הגבורה. במיוחד אמורים הדברים כאשר מבוטח מפגר בתשלומיו, ועקב כך מקבל הודעת ביטול של הפוליסה על כל רכיביה.  במצב כזה, לא אחת קורה כי מבוטח מקבל הודעת ביטול כאשר כבר אירע לו מקרה ביטוח וזאת כאשר פיגוריו נמשכו במשך תקופה מה. במקרה כזה חשוב לדעת, כי במקרים רבים, על אף שיש פיגור גדול בתשלומים לפוליסה ועל אף שהתקבל מכתב מהמבטחת כי הפוליסה בוטלה, עדיין ניתן לתבוע מכח הפוליסה והעניין כלל וכלל לא אבוד.  הסיבה לכך נעוצה בחובות החלים על חברת הביטוח טרם ביטול הפוליסה. 

ומהם חובות אלו?  

סעיף 15 לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981, מחייב את חברת הביטוח לשלוח למבוטח שתי הודעות בדואר רשום לפני שתבטל את הפוליסה.  הודעה אחת – הודעה ראשונה – דרישת תשלום הפיגור בתוך 15 יום מיום קבלת המכתב אצל המבוטח, והודעה שנייה - במידה ולא שולם הפיגור, על ביטול הפוליסה בתוך 21 ימים נוספים.  כלומר, ללקוח הזדמנות בתוך 36 ימים (21 + 15) לשלם את הפיגורים מבלי שזכויותיו ייפגעו.  אך חשוב יותר לדעת שבמידה וחברת הביטוח לא שלחה שני מכתבים כאמור לעיל, הפוליסה לא תתבטל גם אם הדבר יימשך שנה ויותר וגם אם לא שולמו בכל תקופה זו הפרמיות והפיגור נמשך.  לעובדה זו חשיבות מיוחדת  כאשר כל אימת שהמבוטח רוצה לתבוע תגמולי ביטוח ונענה ע"י המבוטחת כי הפוליסה בוטלה בהעדר תשלום, יעשה טוב אם ידרוש מחברת הביטוח הוכחה שנשלחו אליו המכתבים כנדרש בסעיף 15 לחוק.  

ויודגש, כי פסיקת בית המשפט המחוזי לא קיבלה קיצורי דרך של חברות הביטוח, שהודיעו ללקוחותיהם במכתב אחד שאם לא ישולמו את הפרמיות בתוך 15 יום, תתבטל הפוליסה לאחר 21 ימים נוספים. במקרים רבים מתרשלת חברת הביטוח ושוכחת לשלוח את המכתבים הנ"ל. במקרים כאלה אין לתת לחברת הביטוח ליהנות מהספק ויש להתנגד לכל קביעה שרירותית שלה.

ה מ ס ק נ ה:  אין לקבל את הודעת חברת הביטוח על היעדר ביטוח כמובן מאליו, גם אם לא שולמו הפרמיות במשך זמן ממושך.

ד"ר דוד סער, עו"ד