ביטול פוליסה או סילוקה – מתי לא כדין?

במקרה של פיגורים בתשלומים נוהגות חברות הביטוח לבטל פוליסות או לסלקן (להקפיאן) ככל שמדובר בפוליסת רכוש וביטוח חיים.

במקרה כזה מפסיק המבוטח להיות מכוסה בכיסויי הביטוח והינו חשוף למצב של היעדר ביטוח. המצב בולט במיוחד כאשר בינתיים, בזמן אי התשלום, לוקה המבוטח במחלה ו/או נפגע בתאונה. במקרה כזה הנזק שנגרם עקב היעדר ביטוח הוא עצום.

בעניין זה יש לציין כי חוק חוזה הביטוח, סעיף 15 (א) לחוק,  קבע הוראות ברורות בעניין פיגורי תשלומים וזכויות המבוטח. ככלל, אי תשלום הפרמיה אינו שולל את תוקף הפוליסה ואינו מבטל את חיובי המבטחת, שכן חבות המבטחת תתבטל אך ורק אם נקטה המבטחת בכל הפעולות הנדרשות על ידי החוק, הווה אומר משלוח שתי הודעות למבוטח. האחת בו היא מודיעה לו על דרישה לתשלום דמי הביטוח תוך 15 יום והשניה הודעה כי חוזה הביטוח יתבטל לאחר 21 ימים נוספים אם הסכום שבפיגור לא יסולק. 

בפסק דין שניתן בתיק 1906/03, הראל חב' לביטוח בע"מ נ' יוספה סגל, קבע בית המשפט המחוזי בת"א כי על חברת הביטוח לשלם לאלמנת מבוטח שהתאבד את מלוא סכום הביטוח, זאת למרות טענת החברה, כי היא פטורה מתשלום, עקב ההתאבדות, וכן עקב אי תשלום דמי הביטוח. חברת הביטוח הסתמכה על סעיפים 15 ו- 50 לחוק חוזה הביטוח.  פסק הדין קבע שלמרות שהיו פיגורים משך תקופה ארוכה ולמרות שנשלחו מכתבי התראה והודעות סילוק, הואיל וחב' הביטוח לא פעלה בהתאם להוראות החוק כמצויין לעיל, תשלם היא את מלוא סכום הביטוח.

מסקנה: גם אם קיימים פיגורים בתשלומי הביטוח וגם אם נשלחו אליך הודעות ביטול ו/או סילוק הפוליסה אין זאת אומרת שאינך מבוטח או לא היית מבוטח.  מומלץ לבדוק כל מקרה לגופו ע"י פניה לעורך דין.

ד"ר דוד סער, עו"ד